お金の借りかた

日本政策金融公庫（日本公庫）

《このブログのまとめ》

・自己資金が少なくても融資ばしてくれるげな。

・嘘はついたらいかんよー。

お金を借りるまでの道のり

みなさま、こんにちは。

株式会社五識代表取締役の田中臣治です。

今回は、創業融資についてのきほんの「き」です。

ご存知の方は、すっ飛ばしてください。

わたしは、宅地建物取引業として開業するための資金が足りず、公庫さんにお借りしました。

しかし、融資条件は、県から「宅建業」の免許がおりること、だったのです。

免許を取るためにお金を借りたいと思っていたら、免許を取らないと融資していただけない、という条件です。

意地悪な気もしますが、当たり前ですね。

「アンタのヤル気を見せてくれよ！」

ってことなんです。

ヤル気のないヤツに金なんか貸せねぇぞ？

まぁ、当然っちゃ当然で、そのとおりなんですよ。

まずは、日本政策金融公庫のホームページをすみずみまでよく読んでいきましょう。

あちらこちらに創業のヒントがちりばめられています。

公庫さんは、新創業融資制度（最大７２００万円）などによって、比較的積極的に融資していただけます。

しかし、平均融資額は１０００万円程度。

現実的には、わたしたち「借りる側」の覚悟をズカズカと突き詰められます。

「ヤレるのか？　おい！」

という無言の圧を感じます。

心構えと準備

融資を受けようかなと思っていらっしゃる方は、まず次の点に気をつけましょう。

①クレジットやキャッシングの利用額は適正でしょうか？

②国民年金や保険料、税金等の滞納はありませんか？

③水道光熱費等は、通帳等で定期的にきちんと管理されてますか？

④開業のための余裕資金を持っていますか？

⑤開業前、開業後１年間の資金計画は立てていますか？

①クレジットやキャッシングの利用額について

ここにはもちろん「自動車ローン」や「住宅ローン」などの借入も含まれます。

公庫さんだろうが、銀行・信金・信組・農協・漁協等、すべての金融機関は、あなたの「借入状況」を（あなたの同意の上で）見ることができます。

いわゆるブラックリスト（「事故」などと呼ばれるモノ）に載っているかはもちろん、あなたかがいくら借りて、いつまでに返すのか、毎月の返済額はいくらか、ということもわかります。

しかも、面接時には、その質問をされます。

ちなみに、その仕組みを運営しているのが、指定信用情報機関と呼ばれる機関です。

［指定信用情報機関］でググってみると、ＣＩＣだとか、ＪＩＣＣだとか出てきます。

手数料を払えば、あなたの借入情報をすべて開示してくれます。

ただ、情報にも鮮度があり、古い完済情報等は消えてなくなっています。

わたしも以前はキャッシングなどをしていたので、当時は借入データがあふれていました。

いまは、まぁ、そこそこキレイだと思います。

創業を考えていらっしゃるなら、事故情報がないようなローン・クレジットの使い方をしましょう。

②国民年金や保険料、税金等について

あなたがどんなに現政権の政策がイヤでも、税金の滞納情報があると、公庫さんでは貸してくれないでしょう。

なんと言っても、日本政策金融公庫は「政府系金融機関」ですから。

ただ、生活資金や奨学資金などは、また別の問題なので、相談するのはアリだと思います。

③水道光熱費について

今では、通帳だけではなく、コンビニ払いやクレジット引き落としもできますので、『うちは通帳見ても、水道光熱費の引き落としはわからんよ』という方もいらっしゃるでしょう。

公庫さんでは、通帳を全部持ってきてくださいと言われます。

インターネット専業銀行の明細書もです。

誤魔化そうとすると、必ずバレれますので、全部持って行きましょう。

公庫さんの話によると、

『開業資金の数百万円が突然入金されている人がいる』

そうです。

いわゆる「見せ金」です。

タンス貯金です、親戚に借りましたなど、事実でなければ、あなたは嘘つきになるので、融資してもらえません。

当たり前ですね。

あなたも、嘘つきにお金を貸すことはしないでしょう？

わたしは包み隠さず持って行き、すべてを話しましたので、融資していただけましたが、

あぁ、こうやって矛盾点を引き出すんだなぁ……

と、公庫さんの話術に感心したものです。

④余裕資金について

上記③の「通帳全部もって来い」にも関わるのですが、

開業のための自己資金なのか、生活に必要なお金なのか、きちんと区別して管理しているか？

そういう点を見られているのではないでしょうか。

⑤開業前、開業後１年間の資金計画について　←ココ重要

創業計画書は必ず提出しなければならない書類ですが、ぶっちゃけ紙切れ１枚だけで、あなたを信用し、あなたにお金を貸してくれる人など、７０億分の１存在すれば良いほうでしょう。

むしろその人を大切にしてください。

現代はインターネット社会で、情報の時代です。

・開業のための市場調査のデータ

・各業種ごとの売上の平均データ

・都道府県・市区町村の人口分布データ、

・家族構成データなどなど、

あなたの開業を支えてくれるデータは星の数ほどあります。

日本政策金融公庫のホームページにも掃いて捨てるほどのデータあります。

だから、中途半端な開業（創業）計画では太刀打ちできないんです。

相手はコチラの何倍もデータを持っているわけですから。

ただし、あなたが個人的に調べ上げたデータ（店舗予定地の交通量・歩行者の数・予定地周辺の環境等）は、日本政策金融公庫でさえ持っていません。

推測される売上、それにかかる原価、家賃、人件費、水道光熱費……

あなたが徹底的に調べ上げて「売れる！」「儲かる！」と言える材料があれば、公庫さんは融資してくださいます。

そう、驚くほどあっさりと。

あなたの武器は、あなたのデータ、あなたの人柄、あなたの熱意なのです。

最初に書きましたが、

「アンタのヤル気を見せてくれよ！」

ってことなんです。

創業のアドバイスをしてくれる団体等

１）商工会・商工会議所

出店予定地やおすまいの市区町村でなくても、有益な情報をいただける商工会さんがあります。

［○○市　商工会］などとググってみましょう。

［商工会　創業］［商工会　起業塾］［商工会　補助金］などもオススメ。

２）よろず支援拠点

各都道府県に「よろず支援拠点」を設けていますが、そのバックアップしてるのが、独立行政法人中小企業基盤整備機構です。

ほぼ国が支援しているようなものですので、一度は目を通しておきましょう。

３）創業手帳

３）ベクターベンチャーサポート

同率で２つのサイトを載せていますが、よくわからない団体にアクセスするとセミナー料など、法外な金額を請求されることがありますので、ご注意ください。

ご覧いただき、ありがとうございました。

またお会いしましょう。